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（壹）30歲之後如何選購保險？ 　　口述｜中美聯泰大都會人壽保險有限公司壽險規劃師 施忞 　　采訪整理｜盧華磊 　　從家庭角度看，人到30歲後多為家裏的經濟支柱，保障好自己就是保障整個家庭的安穩。公共意外險保額試算 　　當然，在購買保險之前需要先了解兩個概念。保險可以大致分成兩種，壹種叫消費型保險， 壹種叫儲蓄型(返還型)保險。 　　消費型意味著用金錢購買保險服務，保險期內如果投保人沒有發生風險，保險也就此結束，其交納的保費不會退還;而儲蓄型則意味著，即便保障期間沒有發生風險，投保人交的保險費金(或者約定的特定金額)最終還將返還。 　　消費險的性價比更高，可以用小額的保費獲得大額的保金。比較而言，儲蓄型保險雖最終可返還現金，但其性價比相對不高。 公共意外險保額 　　1、壽險要靈活搭配 　　壽險是最基本的保障，購買壽險需要先確定保額目標。壹般來說，我們將家人的生活必須開支作為目標保額，如日常生活開銷、父母孝養金等，同時還應該考慮那些周期較短但是費用高的支出，比如子女教育費用、房貸、車貸等。 　　如果希望保持高質量生活的話，那麽這個金額數字可能較大，相應的保費也較高。因此，在制定壽險計劃時，我們建議儲蓄型壽險和消費型壽險混合搭配，後者更加靈活而且價格便宜。 　　以30周歲男性為例，20萬元保額的終身型壽險每年保費在5000元左右，而同樣保額的20年定期型壽險，每年只需要繳納500多元。定期壽險就是消費型保險，如果投保人在20年內沒有身故，這部分投保資金不予歸還，而終身壽險意味著無論投保人何時身故，都可以獲得20萬元的保險金。 　　2、意外險性價比最高 　　壽險之外，30歲的人們還需要搭配壹定的意外險。意外險是非常典型的消費險，交錢少而保額多，是非常好的提高保障力的選擇。以30歲男性為例，20萬元的意外險保額，壹年只需要繳納保費300元左右。 　　但需要註意的是，意外險相比壽險有更多的免責條款(即在某些特定情況下不能理賠的條款)。所以，購買意外險時壹定看清楚何等情況下才會理賠，以免發生不必要的糾紛。 　　不過，意外傷害保險是可以根據傷殘等級來進行理賠的，我們國家將傷殘劃分為10個等級，只要出示相關的報告，妳購買的意外險就能根據等級進行相應賠付，全殘等同於身故。另外，意外險的種類非常多，劃分也非常細，如公共交通意外險、意外傷害醫療補貼等。我們通常建議投保人購買最基礎的意外險種類，剩余種類可根據自身需要選購。 　　3、養老保險也可未雨綢繆 　　此外，如果妳認為退休後僅靠那壹點退休金，不足以過壹個幸福的晚年，那麽也可以考慮購買養老保險。雖然30歲的上班族離退休可能還有很長的壹段時間，但如果資金充裕，買養老保險並沒有早晚之別。 　　上班族在選擇養老保險的產品時，可以考慮選擇分紅型的養老保險。而保額以保障投保人最低生活標準為宜，可以保證投保人在失去賺錢能力和生活來源之後，依然可以靠返還的養老金生活下去。當然，在今天社保的基礎上購買商業養老保險，大部分人都將此視為額外保障。 　　4、重疾險需註意保額 　　市面上的重疾保險種類眾多，但我認為，購買重疾險時沒必要求大求全，通常的重疾險都包含國家列明的常見重疾種類。 　　在購買重疾險時應該優先關註的是保額，因為重大疾病的可怕之處在於它不僅需要高昂的醫療費用，還會造成個人經濟收入中斷，從而對家庭經濟造成毀滅性的打擊。所以我們要確保重疾險在最關鍵的時候能真的派上用場。 　　以癌癥舉例，醫學上有5年生存率的說法，即腫瘤患者如果能生存5年以上，復發和轉移的僅占10%，但是這5年必須積極配合治療。所以我們通常建議重疾險的額度以5年的總收入為參考，如果投保人年收入為5萬元，那重疾險就買到25萬元左右。 　　值得註意的是，很多重疾險都是掛在壽險額度之下的，如果重疾險理賠了，那壽險的額度會相應減少。所以本質上講，重疾險也是消費型的保險，我們只是通過壽險把交出去的錢收回來。 　　這裏要提醒的是，無論購買壽險還是重疾險，都是壹個雙向選擇的過程，保險公司也會要求投保人履行如實告知的義務，然後進行評估。如果情況特殊，保險公司會要求加費甚至拒保。所以，應趁著身體健康及早考慮投保。 　　以上說的都是基礎型的保障，如果壹輩子沒有發生理賠，那妳買的保險勢必會造成壹些利益的損失。所以做好保障的前提下，經濟條件比較寬裕的投保人，可以選擇壹些分紅型或者投資理財型的保險。 　　但這部分屬於投資範疇。既然是投資就有風險， 購買時做好實際收益達不到預期的準備。所以，這就需要我們對保險公司有壹定的選擇，最好選擇壹些發展穩定的、經營狀況良好的公司。 　　2015年保監會正式實行《中國第二代償付能力監管制度體系整體框架》，這套制度代表著保險公司的償付能力和風險管理能力，我們在購買收益型保險的時候，也可以要求其出示公司償付能力的報告來進行參考。 　　當然，保險也要根據每個人的不同條件和所處環境而改變，壹份好的保險規劃應該是不影響投保人的正常生活的。在標準普爾家庭配資中，保險的支出應該占家庭總收入的20%左右，但是由於物價和觀念的不同，我們認為以年收入10%～15%的比例來投資保險，屬於比較合理的範疇。 　　（二）買境外保險，香港是更優選擇 　　口述｜融儲資產管理有限公司副總監 張艷萍 　　采訪整理｜王欣怡 　　2016年春節之後，中國內地居民前往香港購買保險的數量激增。盡管兩地監管力度都在加大，保監局甚至發文提醒內地買家警惕匯率、外匯和法律風險，但2016年上半年內地居民實際在港購買保險的金額超過了300億港元，這相當於2015年全年的水平。 　　內地投保人在香港購買的保險主要是重疾險或理財險，或者是“重疾+理財”的保險。上壹波的購買人大多是富裕階層，2016年春節以來則以有家庭的中產階層為主。 　　為什麽香港保險備受內地客戶的青睞? 我認為有四大方面的優勢: 　　1、保障範圍更大。內地對重疾險的保障範圍，根據保險公司的不同，涵蓋了30~40種重大疾病，範圍最廣的壹家涵蓋了47種疾病。 　　但香港的重疾險範圍在50~60種，賠償範圍比內地保險多了10余種，在輕度重癥的賠付方面，香港重疾險的保障範圍大很多。且香港的重疾險允許二次賠付，在重大疾病發生後如果並發其他病癥，仍然可以再次賠付。 　　2、投保費率更低。同樣保額的保單，總保費會比購買內地保險低25%~30%。 　　3、保額更高。香港重疾險的保額可高達300萬元人民幣，內地的在80萬~100萬元。 　　4、香港保險的免賠條款只有3條，而內地的保險合同普遍有10條左右。 　　其中最重要的原因是保額高、保費低。以目前的內地醫療費用來看，80萬~100萬元的重疾險，的確無法負擔起重大疾病的所有治療費用。中產階層也是看到了貨幣購買力下降、醫療費用又居高不下的趨勢，才下定決心購買香港保險。 　　購買理財險的客戶目的是配置“美元”資產來抵抗人民幣貶值的風險，因為港幣和美元是聯系匯率。對這部分客戶來說，香港保險是人民幣投保，獲得美元賠付和分紅的貨幣策略。當然，還有另壹個原因，香港的理財險收益率明顯高於內地理財險。 　　但是，內地居民在香港投保也並不是毫無風險，除了保監局已經提出的幾大風險外， 還值得投保人註意的是，香港保險公司是可以破產與清算的，而保險法規定在中國境內允許設立的保險公司不得破產。所以在挑選香港保險公司時，內地買家壹定要認清風險，選擇壹家穩妥的大型公司。 　　目前內地居民購買最多的是保誠保險和友邦保險，二者分別是香港保險業的老大和老二。再提醒內地買家的壹點是，購買香港保險壹定要親自去該保險公司當場簽約，任何通過中介機構(無論香港還是內地)購買保險都是不合法的，將無法獲得保障。 　　綜合收益和風險，我認為香港重疾險更適合作為擴大保障、多元資產配置的方案。對已經在內地擁有商業保險，但想要擴大保障範圍的家庭來說，香港重疾險可以作為壹種選擇， 但並不適合300萬元保額以下的首次投保人。因為作為只有壹份商業醫療保險的家庭來說， 就近服務、及時賠付比節省保費更重要。 　　（三）華爾街海歸的10條海外理財建議 　　口述｜美信金融聯合創始人 吳曉雯 　　采訪整理｜孫然 　　1、量入為出 　　每個人都應該有財務規劃的意識。所謂財務規劃，就是把錢計劃著用。可以將每個月的收入做壹下切割，看看百分之多少是要留作生活開支，百分之多少是要用於房貸車貸，扣除了這些消費開支以外，剩下的資金可用作理財和投資，培養壹種習慣性理財的意識，有助於長期的個人財富增值。 　　2、長短搭配 　　在歐美，由於金融市場高度自由化，信息的有效性也特別強，絕大部分金融市場都能被公平定價。拿債券舉例，長期債券的回報率高於短期債券，因為長期的資產流動性差，風險高。所以為了達到風險與收益之間的壹個平衡，資產配置需要考慮資產的到期期限搭配。 　　3、地域分散 　　今年的市場給我們上了很好的壹課:英國竟然脫歐了，標普居然還能繼續往上漲。諸如此類出人意料的事件將來還會發生。為了取得壹個長期穩定的回報，做到資產的地域上的分散就很重要。 　　4、重點關註 　　想參與波幅較大但是時有投資機會的幾類資產，需要持續關註歐美的股市和高收益債市、房地產市場(包括REITS)、大宗商品(石油和黃金)、亞洲的高收益債市等市場。長期追蹤關註有助於在正確的時點做出決定。美國某些州、城市的房地產市場仍然在低息的環境下具有投資價值，英國壹些除倫敦外的房地產市場也在英鎊大幅貶值之後重現投資價值。 　　5、正視風險 　　中國人長期以來習慣於兩件事:壹，高短期利率，二，信用風險不是風險。盡管這壹觀念近年正在改變，因為大銀行或政府不再為壹些不良資產兜底，開始出現貸款方違約的情況。中國人在做海外理財的時候應該要明白天下沒有免費的午餐，海外金融市場也不做剛性兌付。合理調整對海外理財的收益預期，正視可能面臨的風險。